Ushbu maqolada ATB «Xalq banki» kredit portfelida muammoli kreditlar (NPL - Non-Performing Loans) ulushining 2020–2024-yillardagi dinamikasi, bank moliyaviy barqarorligiga ta’siri hamda ularni kamaytirishning institutsional va raqamli mexanizmlari tadqiq etildi. Tadqiqotda Markaziy bank statistik ma’lumotlari, bank moliyaviy hisobotlari va ilmiy adabiyotlar asosida trend tahlili, CAMELS modeli, qiyosiy tahlil, Basel III va IFRS 9 yondashuvlaridan foydalanildi. Natijalar 2022-yilda NPL ulushi 19,7 foizga yetib, ROA, CAR, NIM va CIR ko‘rsatkichlariga salbiy ta’sir ko‘rsatganini, 2023–2024-yillarda esa sog‘lomlashtirish choralari natijasida NPL ulushi 7,6 foizgacha pasayganini ko‘rsatdi. Maqolada AI-skoring, real vaqt monitoringi, erta ogohlantirish tizimi, portfel diversifikatsiyasi va aktivlarni boshqarish kompaniyasi modeliga asoslangan amaliy takliflar ishlab chiqildi.