Стаття присвячена дослідженню основних проблем пенсійної системи України та пошуку шляхів її реформування. Досліджено світовий досвід функціонування ефективної пенсійної системи. Доведено, що ефективна пенсійна система є можливою лише в умовах поєднання трьох рівнів. Важливим фактором є активна персональна участь населення у забезпеченні власної пенсії. Незважаючи на двадцятирічну історію спроб, накопичувальний рівень пенсійної системи ще не функціонує повноцінно в Україні. Виклики війни зумовлюють його негайну імплементацію. В статті було доведено, що людина повинна також нести персональну відповідальність за власне майбутнє на пенсії. Особливу увагу в дослідженні було приділено недержавному пенсійному забезпеченню в Україні, що залишається маловідомим та непопулярним для більшості громадян.